社保里面有个「养老保险」。但大家知不知道，我们现在缴纳的养老保险不全是给自己养老用的；其中划入公户的钱，是给现在已经退休的老人用的。
目前我们的工作人口与老人人口比例是 5.5：1，也就是说，平均需要 5 个半的年轻人来供养一个老年人。5 个养 1 个，还算合理哦。可是，随着人口的减少，人口老龄化问题的加重，到了 2025 年，这一比例很可能会变成 3：1；而到了 2040 年（那时 80、90 后们开始陆续退休），这一比例可能降低到只有 2：1 了。
虽然我们国家这几年也做了很多努力，比如放开二胎，延迟退休，以及养老金入市等，但这些措施可能要等到几十年后才开始发挥作用。要想我们的晚年生活更美好，还是得靠自己。
因此，今天的课程。首先，我来教大家算一算自己的养老金，看看你到底需要多少钱来养老，以及你还差多少钱？
第一步：思考一个问题，你希望自己过一个什么样的老年生活？即确定你的「养老金替代率」。
作为一个理财师，每天都要研究钱。但我一直觉得钱这个东西，它只是一个中间的过程和工具，它背后的意义，其实代表了我们过得是什么样的生活。因此，想知道你养老要多少钱，就要先搞清楚自己退休后，想过上怎样的生活？
怎么界定呢？这里给大家科普一个词，叫「养老金替代率」，就是你退休后的养老金收入，除以你退休前的工资收入。在美国，养老金替代率基本在 100% 以上，也就是美国老人退休后的收入，超过了年轻时候的收入；而在中国，官方披露的数据是 60% 左右；但真实数据，应该是更低的，大概在 40%～50% 左右。
说回正题，如果把养老金替代率分成三类。那么保障型的退休生活，我建议至少要有 60% 的养老金替代率；而小康型大概至少需要 90%；富裕型就要 120% 以上了。
当然，替代率还是要从实际出发，不然目标达不到也没有太大意义。如果是你现在是属于高收入群体，那么建议可以适当降低一下自己的养老金替代率。比如，你现在每个月拿到手是 4 万，挺高的；你觉得自己退休后压根用不了那么多，那么就可以把养老金替代率调低一点。
第二步：计算你退休后，每个月可领多少养老金，以及养老金的缺口是多少。
这块内容我本来是想手把手教大家计算一下。但因为涉及到复杂的货币
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