上一讲的内容，我为大家介绍了分红的收益来源，本讲，我要跟大家聊聊神奇的万能保险。
单从这个产品的名字，就觉得挺唬人的，那它纠纷「万能」在何处呢？
第一：它的保险期间很万能，如果您手里有万能险的保单，您可以打开看一下，它的产品名称，通常叫****终身寿险（万能型），那从名字上看，保险期间不应该是终身么？
但事实上，在不扣除保单管理费用的前提下，客户可以随时终身合同；
第二：它的缴费期间很万能，只要万能账户中的钱够扣除保障成本，保单就会持续有效，不同于传统的产品，需要约定明确的缴费期间；
第三：它的保额很万能，客户可以选择随时调整保险金额；
那，这类险种是如何做的上述几点的？这还得从万能保险的产品构成说起：
在第 13 讲中，我为大家介绍了不同的保费收取形式，大家常见的寿险产品通常采用均衡费率，而另一种收费方式，我们称之为自然费率。它的保费构成包含了风险保费和经营费用两部分，那么，万能保险就是采用自然费率。可是，采用自然费率的保险产品有个最大的问题，就是当客户年轻的时候，保费收取的相对低，但客户年长的时候，随着风险保费的提高，客户需要交纳的保费也不断提高。我都七老八十了，还让我继续交保费，这太不好了？？为了解决这个问题，保险公司在自然费率的产品基础之上增加了一个叫做万能账户的东西。它是什么意思呢？
比如，我选择在今年投保一款自然费率的长期寿险产品，首年的风险保费是 300 块，计算之后的经营费用为 100 块，那我首年需要支付的保费就是 400 块，但我实际缴纳了 4000 块的首年保费。那是为什么呢？在扣除调我首年的保费 400 元后，剩余的 3600 元进入了一个保底收益在 1.75%-2.5% 的万能账户中，它按照每个月复利的形式为我计算万能账户投资收益，未来，等到我七老八十的时候，虽然我的风险保费已经很高了，但由于多年的投资账户积累收益，只要万能账户能否覆盖我应缴纳的保险费，那么我同样可以享受一份长期的保障。
同时，由于自然费率产品本身的灵活性，允许我修改保单的保险金额，在 30-40 岁的时候，虽然我还年轻，但是这个阶段的生存压力相对比较大，所以需要高额的保障，这时候，我就可以把保额提高。而到了 7-80 岁的时候，虽然我的保费
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